払込保険料の戻る医療保険「加入前に保険料確認」
加入前の保険料の確認
年齢が上がるに連れて周辺に入院する知り合いも増えてきます。
保険はリターンを期待しないで万一に備えるのが基本ですが、保険を使わない場合には保険料が戻るのは魅力的です。
前回紹介した記事に「年齢別入院者数」を記載しています。
これを見ると、当然と言えますが、年齢が上がるにつれ入院者数が増えています。
特に６０歳代から大きく増えています。
この点から見ると、以下が有利そうに見えます。
- 保険料の安い早い時期に保険に加入
- 入院が大きく増える６０歳でそれまでに払い込んだ保険料が戻る
- その後も保険料は一生変わらない
しかし、以下の検討も必要です。
- 戻る可能性も大きいが保険料が高くなる
- 払い込んだ保険料が戻った後も（比較的）高い保険料が続く
保険料の比較
東京海上日動あんしん生命の保険を例に取り、払込保険料が戻るケースと戻らないケースを比較してみます。
- 一定時期までの保険料の戻る（可能性のある）「メディカルKitR」
- 掛け捨ての「メディカルKit NEO」
保障内容
以下の保障内容で比較します。
- 保険期間・保険料払込期間終身
- 入院給付金日額５，０００円
- 手術・放射線治療給付金２．５万円または５万円
- 先進医療特約支払限度額通算２，０００万円
- ３大疾病入院支払い日数無制限（NEOは日帰り入院給付金５万円あり）
「メディカルKitR」の月額保険料の例
- ３０歳男性の保険料３，５７９円で、６０歳の保険料還付１，１８２，６００円
- ４０歳男性の保険料４，１０９円で、６０歳の保険料還付８９４，０００円
- ５０歳男性の保険料５，９５４円で、７０歳の保険料還付１，３０３，０００円
「メディカルKit NEO」の例
- ３０歳男性の保険料１，８０９円
- ４０歳男性の保険料２，４７９円
- ５０歳男性の保険料３，５４９円
８０歳までの払込保険料の比較
８０歳までの払込保険料を比較します。
「メディカルKitR」は保険料の還付を受ける６０歳（５０歳で加入は７０歳）まで保険を使わない（健康還付給付金）ケースでの比較です。
それぞれの加入時から８０歳まで生存した場合の払込保険料の総額を計算します。
「メディカルKitR」は、払込保険料から払い戻される健康還付給付金を差引いた額です。
- ３０歳男性「KitR」９６４，８００円で「NEO」１，０８５，４００円
- ４０歳男性「KitR」１，０７８，３２０円で「NEO」１，１８９，９２０円
- ５０歳男性「KitR」８４０，４４０円で「NEO」１，２７７，６４０円
まとめ
「メディカルKitR」で健康還付給付金を受ける年齢まで保険を使わない前提とすれば８０歳までに払い込む保険料の総額は、健康還付給付金を受けない「メディカルKit NEO」よりも少しですが少額になります。
８０歳より前に死亡すると保険料の払込期間が短くなるので「メディカルKitR」が有利になります。
逆に８０歳を超えて長生きすると「メディカルKit NEO」の方が払込保険料の総額は少なくなります。
健康還付給付金を受取るまでに保険を使うと使った金額が減額されます。
結果として、６０歳あるいは７０歳まで保険を使わなかった高齢者は多いと思いますが、保険を使うと健康還付給付金が減額するので、払い込む保険料の総額は大きくなります。
掛け捨てでない（健康還付給付金を受取るまで）健康保険は魅力的ですが、単純にメリットがあるとも言えないことに注意が必要です。
- 一定時期（６０歳〜７０歳）まで保険を使わないと払込保険料が全額戻ります
- 払込保険料が戻ってもその後の保障は続き保険料も同じです
- 一定時期（６０歳〜７０歳）内に保険を使うとその分減額されます
